Vad är pengahantering, exakt? Det är en plan för dina pengar så att du kan få ut det mesta av dem. Denna plan innebär vanligtvis att budgetera och spara pengar, undvika eller minska skulder och investera i din framtid.
Om det låter skrämmande eller stressande att lära sig hantera dina pengar, ta ett steg i taget. Nedan finns tips om att hantera din ekonomi som hjälper dig att få kontroll och, ännu viktigare, sinnesfrid.
1. Gör en inventering av din ekonomi
Att hantera sin ekonomi handlar om mer än att få matematiken att fungera. Det handlar om att justera ditt tänkesätt också.
Gör en mental inventering av din nuvarande position.
- Överutgifter du konsekvent?
- Har du tillräckligt sparat för att klara en oväntad utgift?
- Lever du lön till lön?
- Känner du dig överväldigad av ekonomisk jargong?
Var ärlig mot dig själv om var dina svagheter ligger. Du kanske har gjort några felsteg tidigare, men du behöver inte fortsätta på den vägen. Så här hanterar du dina pengar nu, samtidigt som du förbereder dig för framtiden.
Bygg en plan för att hantera din ekonomi
Hur förverkligar du din plan?
Använd stegen nedan för att skapa en plan som fungerar för din ekonomi.
Börja med en budget
Om du inte är säker på hur du ska budgetera, börja med att välja ett system som du kommer att hålla fast vid. Vi gillar budgetplanen 50/30/20, som avsätter 50% av din inkomst för behov, 30% för önskemål och 20% för sparande och återbetalning av skulder. Denna 50/30/20 budgetkalkylator delar upp din inkomst i dessa kategorier.
Om 50/30/20-reglerna inte fungerar för dig finns det många andra typer av budgetar att välja mellan. Du kanske också upptäcker att en gratis budgetapp hjälper dig att hålla koll på din ekonomi.
Spåra dina utgifter
Genom att spåra utgifter kan du se exakt var dina pengar tar vägen. Det kan inspirera dig att sluta spendera så mycket i en viss kategori eller justera dina utgiftsvanor så att de bättre överensstämmer med dina mål.
Hitta sätt att spara
När du ägnar mer uppmärksamhet åt din ekonomi, kommer du sannolikt att hitta möjligheter att spara. Så här sparar du pengar, från att justera dagliga vanor, till att förhandla om räkningar, till att göra långsiktiga förändringar.
Helst kommer sparande med tiden att bli en del av din livsstil.
Använd avsedda konton för utgifter och besparingar
Ett sätt att göra hanteringen av pengar enklare är att hålla pengar avsedda för räkningar och budgeterade utgifter åtskilda från din akutfond. Detta kommer att minska frestelsen att använda pengar för icke-nödsituationer. Spara till hus, semester eller ny bil? Förvara dessa pengar på separata konton så att du kan se framstegen mot varje mål.
Gör en plan för att betala av skulder
Ett strategiskt tillvägagångssätt för återbetalning av skulder hjälper dig att nå den skuldfria mållinjen snabbare. Vi rekommenderar att du tar itu med din dyraste skuld – konton med de högsta räntorna – först, samtidigt som du gör minimibetalningar på resten. Arbeta dig sedan ner genom alla skulder med lägre ränta tills allt är betalt.
Utveckla goda kreditvanor
Din kredit kan avgöra om du kan få lån och räntan du betalar för dem, såväl som många andra aspekter av ditt ekonomiska liv. En kreditupplysning kan vara en del av att skaffa en mobilplan, lägenhet eller bilförsäkring.
För att hålla koll på din kreditvärdighet, fokusera på de två största faktorerna som påverkar den: betalningshistorik och kreditanvändning (hur mycket av dina kreditgränser du använder). Sikta på att betala allt i tid, eftersom bara en missad betalning kan skada din kreditvärdighet, och använd mindre än 30 % av dina kreditgränser på varje kort och totalt sett.
Oavsett om det är ett lån eller en annalkande kreditkortsräkning har du förmodligen en del skuldförpliktelser. Gör alltid minst de lägsta månatliga betalningarna så att du inte drabbas av kreditvärdighetsskada på grund av en sen betalning.
Investera i din ekonomiska framtid
Sätt pengar åt sidan nu, i en fond och låt ränta på ränta göra sin magi. Det yttersta målet är långsiktig ekonomisk frihet och stabilitet.
Var ihärdig
Trots goda avsikter gör många snedsteg i sina ekonomiska mål. Att hålla sig till en budget som är för restriktiv kan vara kvävande. Att navigera i investeringsjargong kan vara förvirrande. Men bli inte avskräckt.
Du hamnade inte i den ekonomiska situation du är i över en natt, och du kommer inte att ta dig ur det över en natt heller. Ge dig själv tid att lära och växa. Med hårt arbete och engagemang kan du hantera dina pengar med tillförsikt.
Skapa en utgiftsplan och budget
Om du spenderar mer än du tjänar kommer du aldrig att komma framåt – i själva verket är det ett säkert tecken på att din ekonomi är på väg mot problem. Det bästa sättet att se till att din inkomst är större än dina utgifter är att spåra dina utgifter i en månad eller två och sedan skapa en budget. Det kan vara en väldigt enkel budget, men du bör ha en.
Betala av skulder och håll dig skuldfri
En av de bästa sakerna du kan göra för din ekonomi är att betala av alla dina skulder. För att komma igång, fokusera på din dyraste skuld—de kreditkort och lån som tar ut högst ränta. När du har betalat av alla dessa skulder, fokusera på att betala av ditt bolån. För ditt bolån, överväg att dela upp din månatliga betalning på hälften och betala varannan vecka. Betala sedan extra allt eftersom du har råd. Detta kommer att skala av år av ditt bolån och spara hundratusentals kronor i ränta.
Att medvetet inte ha månatliga skuldbetalningar – eller att minimera dina månatliga skuldbetalningar – är en riktigt smart strategi som kan tillåta dig att uppnå dina ekonomiska mål så länge du följer en utgiftsplan och ser till att du allokerar pengar varje månad för att finansiera dina prioriteringar.
Om du undrar var du kan hitta pengar för att finansiera dina stora finansiella mål, överväg detta: den genomsnittliga billånebetalningen är cirka 6000kr per månad. Om någon investerar dessa pengar från 25 till 65 års ålder i fonder eller en indexfond och får en genomsnittlig avkastning på 11 %, kommer de att ha över 42 miljoner miljoner vid tiden de når 65.
Så nu ställer vi den uppenbara frågan: är det alltid värt att ha en ny dyr bil för dig? Vårt förslag skulle vara att överväga att köpa en begagnad kvalitetsbil och investera resten. Din gamla bilbetalning kan bokstavligen sluta med att finansiera din pension eller något annat ekonomiskt mål du har (förresten, det är aldrig för sent att börja spara. Om personen i scenariot ovan sparade denna bilbetalning från 40 till 70 års ålder blir det fortfarande över 10 miljoner).
Förbered dig för framtiden – Sätt upp sparmål
Att spara pengar för din framtid är avgörande. Om du inte sätter upp sparmål och ständigt arbetar mot dem, måste du lita på kredit när tiderna blir tuffa. Du kan till och med behöva arbeta genom dina pensionsår för att komplettera din lilla statliga pension. Att gå i pension kan också bli försenat eller omöjligt om du är skuldsatt eftersom du behöver tillräckligt med pengar för att göra alla dina betalningar.
Börja spara tidigt – men det är aldrig för sent att börja
På grund av magin med ränta på ränta, även när räntorna är låga, behöver den som börjar spara till sin pension tidigt inte spara lika mycket som någon som börjar spara senare i livet.
Gör din läxa innan du fattar stora ekonomiska beslut eller köp
Många människor kommer att göra mer research innan de köper en TV än innan de gör en investering eller köper ett hem. Se till att du inte är en av dem. Att köpa bostad och spara till pensionen är två av de största ekonomiska besluten de flesta någonsin kommer att fatta.
Sov på det – Ta inte stora ekonomiska beslut förhastat
Det är inga större ekonomiska beslut eller större köp som behöver göras på plats. Att bli pressad att fatta ett förhastat ekonomiskt beslut är faktiskt ett av varningstecknen på att affären kanske inte är så bra som den verkar.
Alla värdefulla möjligheter kommer att finnas där en annan dag om du har tålamod. Det är bättre att vänta och lära sig en billig läxa, sedan hastigt rusa in i något och lära sig en dyr läxa.
När du tar dig tid att sova på stora beslut har du tid att överväga alternativ, utvärdera om du verkligen behöver göra detta och förmodligen få andra åsikter eller information. Det här är kloka saker att göra varje gång du fattar ett stort beslut – men särskilt ekonomiska beslut.
Håll dig gift
Studier visar att gifta personer tjänar högre inkomster, har dubbelt så mycket tillgångar vid pensionering och lever på 25 % mindre än vad jämförbara ensamstående skulle behöva för att leva samma livsstil. Statistiskt sett är det bra för din ekonomi att vara gift.
1. Skapa en heltäckande budget – skriv ner hur mycket pengar du får från din lön, bonusar, förmånsersättningar och andra källor. Jämför det med alla dina utgifter för att säkerställa att du har tillräckligt med pengar för att täcka allt du behöver.
2. Spendera mindre genom att minska de dagliga kostnaderna – identifiera områden att spara, till exempel på din mobiltelefon och tv-abbonemang, eller genom att planera måltider och matvaror för att undvika takeaway och sista minuten-beställningar.
3. Eliminera onödiga kostnader – gör en lista över dina nuvarande räkningar och deras förfallodatum, och betala dina räkningar i tid för att undvika förseningsavgifter och straffavgifter.
Hitta sätt att betala mindre ränta på dina skulder
- Håll dig uppdaterad med nödvändiga betalningar (som månatliga minimibelopp) på alla dina skulder
- Konsolidera dina skulder till ett ”allt-i-ett”-lån eller en säker kredit så att du kan göra en enda betalning varje månad.
- Prata med en skuldrådgivare
Använd en onlinebank för att
- Ställa in betalningspåminnelser
- Schemalägga framtida fakturabetalningar
- Se över dina utgifter
Samla in digitala finansiella dokument
Med den digitala världen som blir mer avancerad för varje dag kanske du föredrar att välja bort pappersdokumentmetoden. Även om du förlitar dig på digitala filer för att lagra dina finansiella dokument bör de också finnas på en plats som är lätt att hitta. Istället för att ha dem på din dator, överväg att använda en hårddisk som kan förvaras i ett värdeskåp eller låsbox.
Att ha vissa dokument online och vissa på papper är inte idealiskt och kan göra det svårare att hålla reda på allt. Om så är fallet kan du överväga att skanna dina pappersdokument (och sedan riva dem) för att eliminera papperslagring.
Ställ in ett återkommande datum för att granska din ekonomi
Att planera ett återkommande datum för att genomföra en fullständig ekonomisk utvärdering hjälper dig att hålla ordning. Detta kan vara en viss dag i månaden eller en gång varannan månad, beroende på vad som bäst passar din livsstil och ekonomiska situation. För att undvika att glömma att göra dessa, markera dem i en personlig planerare eller ställ in påminnelser i din telefon.
Utvärdera din inkomst
Hur mycket pengar har du som kommer in? Att inkludera din månatliga lön är givet, men glöm inte några andra inkomstströmmar du kan ha. Detta kan inkludera sidostjat, underhållsbidrag, barnbidrag eller andra medel som du kan ha som kommer in. Skriv ner allt och summera summan.
Beräkna dina utgifter
Ett av de första stegen för att utarbeta en budget är att bestämma hur mycket pengar du spenderar varje månad. Gör en lista över dina fasta utgifter, som kan innehålla följande:
- Hyra eller bolånebetalningar
- Bilbetalningar
- Barnomsorgskostnader
- Eventuella försäkringsbetalningar du kan ha
- El-, energi- och vattenräkningar
- TV eller andra prenumerationstjänster
Andra lån eller skuldbetalningar, såsom kreditkort eller personliga lån
Lista sedan eventuella rörliga utgifter som mat, transport och underhållning. Glöm inte eventuella diverse och/eller regelbundna underhållskostnader som fastighetsskatter, bilunderhåll/registrering och födelsedagspresenter.
När du har lagt ihop dina utgående månatliga utgifter, dra av dem från din inkomst. Det talar om för dig om du spenderar mer än du tjänar. Du får också en bättre uppfattning om var du kan skära ner på. Beroende på hur mycket dina inkomster och utgifter varierar över tiden (med eventuella förändringar i förhållanden, anställning, flytt etc.), kan du behöva göra detta från månad till månad.
Hitta utgiftsområden att minska på
Ett sätt att avgöra områden där du kan minska kostnaderna är att kategorisera dina utgifter i dina behov och dina önskemål (eller måste-ha kontra trevlig att ha). Detta kan lägga till ett nytt perspektiv till din budgetering och ge dig det extra motivet du behöver för att minska utgifter som inte är fasta behov. Andra sätt att minska dina totala utgifter kan vara:
- Leta runt efter alternativ för att hitta billigare kontrakt med tjänsteleverantörer
- Ringa befintliga tjänsteleverantörer för att se om du byter till lägre pris eller rabatt
- Undersöka budgeteringsappar som hjälper dig att övervaka månatliga utgifter
- Betala kreditkortsräkningar varannan vecka, snarare än månadsvis, för att förhindra att dina saldon klättrar för högt
Håll dig till din budget
Att hålla sig till en budget kan vara den svåraste delen eftersom det kräver lite viljestyrka. Dessa tips nedan kan hjälpa dig att behålla kontrollen över dina pengar med starkare budgetering och beslutsfattande:
Var realistisk – du kan förmodligen inte spara 50 % av varje lönecheck, men ta reda på vilken procentandel som är möjligt för dig att bidra med regelbundet.
Planera i förväg – planering för måltider, utflykter och presentshopping kan låta dig dra fördel av erbjudanden och kuponger så att du betalar mindre totalt sett.
Arbeta tillsammans – engagera din familj eller partner. Om ni inte alla arbetar med budgeten är det svårare att hålla.
Dra automatiskt av dina besparingar – betala dig själv först genom att automatiskt dra ett visst belopp från din incheckning till ditt sparande varje lönedag.
Betala med kontanter istället för kredit – studier visar att konsumenter tenderar att köpa mer när de använder kredit, delvis för att spenderandets psykologi känns annorlunda.
