Budgetar, även kända som utgiftsplaner, fungerar som verktyg för individen eller hushållet för att bygga finansiell stabilitet och för att göra framsteg mot identifierade prioriteringar.
Många konsumenter har negativa reaktioner på termen ”budgetering” eftersom de förknippar det med restriktioner och deprivation. Budgetar är verktyg för att hjälpa individer och hushåll att få och göra det som är viktigast i deras liv.
Hur lägger man ihop en privat- eller hushållsbudget?
För att skapa en budget, identifiera först viktiga mål du vill uppnå som kräver pengar. Prioritera sedan dina månatliga utgifter, från nödvändigt till trivialt. Lägg sedan till din nettoinkomst och dra av utgifter. Slutligen, justera dina planerade utgifter eller överväg ytterligare inkomster vid behov.
Definiera en personlig och hushållsbudget
Budgetar är helt enkelt planer för hur du föredrar att spendera dina pengar. De flesta budgetar är anpassade till en månadsplan för enkelhetens skull, men du kan skapa en veckobudget, en två gånger i månaden, en kvartalsbudget eller en årsbudget.
Månadsbudgetar tenderar att fungera bäst eftersom de flesta återkommande hushållsräkningar kommer månadsvis.
Månadsbudgetar kan också fungera bra för individer och hushåll med oregelbunden inkomst, som småföretagare och frilansare.
De fem budgetstegen nedan guidar dig genom grunderna för att skapa en utgiftsplan för att hjälpa dig få ut det du vill ha ut av livet.
1. Identifiera mål som grunden för din budget
Budgetar fungerar bäst när du knyter dem till personligt viktiga ekonomiska mål (t.ex. en semester, ett nytt köp, etc.). Utan att relatera din utgiftsplan till ett mål som kräver att du förbereder dig ekonomiskt, kommer din budget sannolikt att misslyckas. Mål ger budgetar mening.
Alla som har försökt budgetera har funnit att deras förväntade utgifter blir mer än deras inkomst. Den resulterande frustrationen kräver tid, ansträngning och uppoffringar för att lösa det. Utan tillhörande budgetmål kommer denna frustration att leda till desperation eller att budgeten helt och hållet överges.
Mål ger budgetar mening, och meningslösa budgetar slösar din tid och energi.
Dina mål bör identifiera vad du vill göra som kräver att du budgeterar och sparar, när du vill göra köpet eller spendera pengarna (inkludera datum och år), och hur mycket pengar du behöver (både totalbelopp och hur mycket det delas upp till på månadsbasis).
För att exponentiellt öka din sannolikhet att uppnå det skriftliga målet, dela ditt mål och dina planer med någon annan och rapportera sedan dina framsteg regelbundet. En studie från Dominican University i norra Kalifornien rapporterar att sådana handlingar kan leda till 71 % större sannolikhet att nå ditt mål.
Prioritera utgifter
När du har identifierat ditt skäl till att budgetera dina pengar (ditt mål) måste du prioritera dina förväntade utgifter för att slutföra målsättningsprocessen.
Bara för att en räkning kommer till din inkorg den första i månaden betyder det inte att du ska betala den innan dina andra räkningar kommer senare.
Överlevnadsbehov
Dina högsta prioriterade utgifter – de du ser till att betala innan du har råd med andra – inkluderar bara tre eller fyra. Se först till att du har täckt ditt behov av skydd och säkerhet. Detta innebär vanligtvis att du betalar din hyra eller bolån och dina el-, vatten-, avlopps- och sopräkningar. Att inkludera bostad som ett överlevnadsbehov motiverar dock inte att köpa en bostad eller hyra en lägenhet som överstiger din rimliga betalningsförmåga.
Därefter måste du ha råd med mat, vare sig det är färska livsmedel eller konserver. Detta inkluderar inte att äta ute, som faller under dina livsstilsval.
Du behöver också en minimal mängd kläder för att överleva. Överlevnadskläder inkluderar skyddsartiklar som rockar, baskläder och skor. Att köpa flera kläder och par skor eller köpa för mode kommer också att omfattas av livsstilsval.
Du bör också inkludera bidrag till en buffert under dina överlevnadsbehov. Du kanske inte behöver dessa medel nu, men du kommer sannolikt att behöva dem i framtiden för att betala för dina framtida överlevnadsbehov, till exempel under tider av arbetslöshet eller långvarig sjukdom.
Slutligen kommer många individer att behöva medicinska procedurer eller vissa mediciner för att överleva. Dessa mediciner kan till exempel behandla hjärtproblem, psykisk sjukdom eller depression, eller konsekvenserna av organtransplantationer.
Kritiska önskemål
Många kritiska önskemål kan ofta kännas som överlevnadsbehov i vårt samhälle. Medan många individer och till och med hushåll väljer att leva utan dessa kritiska önskemål skulle de flesta tycka att livet är extremt svårt och obekvämt utan dem. De kvalificerar sig inte som överlevnadskostnader. Om en människa kan leva utan den, måste det innebära val snarare än behov.
Dessa kritiska önskemål inkluderar våra val när det gäller tillgång till information (t.ex. mobiltelefoner och internettjänster), barnomsorg, skuldbetalningar (ofta för tidigare köpta överlevnadsbehov eller kritiska önskemål) och transport (t.ex. bilbetalning, bränsle, försäkring och underhåll).
Säkert kommer en läsare att hävda att transport kvalificeras som ett behov snarare än ett val i fall där han eller hon bor långt från jobbet, vilket gör det omöjligt att gå eller cykla. Ett sådant resonemang avfärdar de val som är involverade på bosättningsorten och på anställningsorten. Visst, för att bo närmare jobbet kanske du måste acceptera ett mindre hem eller en lägenhet, men det innebär fortfarande val.
När du budgeterar dina inkomster och utgifter, se till att prioritera dina kritiska önskemål under dina överlevnadsbehov men över dina livsstilsval. Precis som fallet med bostäder under överlevnadsbehov, motiverar det inta att kalla ett fordon ett kritiskt behov att ta ett lån som du knappast har råd med eller som överstiger din betalningsförmåga.
Livsstilsval
Prioriteringar under kategorin livsstilsval skapar ofta störst oro bland konsumenterna vid budgetering. Märkligt nog, även om de ofta utgör en majoritet av hushållets månatliga utgifter, bidrar behov och kritiska önskemål lite till känslan av välbefinnande.
Istället ser konsumenterna dem som grundläggande nödvändigheter snarare än bidrag till ett bättre liv.
Livsstilsval blir uppenbara i de dagliga aktiviteter du kan välja, inklusive att äta ute, stanna till på gourmetkaféet, betala för en film, sport eller annan mediastreamingtjänst, köpa mode- och livsstilskläder och prenumerera på musik eller leveranstjänster .
Att klara sig utan livsstilskostnader innebär att du känner en tydlig skillnad i dina dagliga aktiviteter. Att skära bort dessa utgifter från din budget kommer att ha en märkbar effekt på din dagliga rutin, vilket förklarar varför så många konsumenter drar tillbaka när det gäller att skära ner på sådana utgifter.
Triviala önskemål
Att spendera på triviala behov har att göra med utgifter som skulle ha liten effekt på ditt dagliga liv om du klarade dig utan. Till exempel, även om du kan finna stor glädje i att gå på bio, är chansen stor att du inte går dagligen utan mer troligt bara en eller två gånger i månaden.
För de flesta hushåll hör uteservering också till kategorin triviala önskemål, om du inte äter ute dagligen. Att göra utan att äta ute har i allmänhet ingen inverkan på de flesta av dina dagar.
Att köpa moderiktiga kläder eller accessoarer, betala för en tatuering, uppgradera dina tekniska prylar och betala för gåvor att ge till andra kvalificerar sig som triviala önskemål. Detta betyder inte att de inte har något värde utan att de kommer att ha liten inverkan på ditt liv under en vanlig dag.
Långsiktiga önskemål
Långsiktiga önskemål har ännu mindre relation till dina vardagsval än triviala önskemål. Denna kategori av utgifter inkluderar alla inköp eller utgifter som kommer att ske många månader eller till och med år i framtiden. Att spara ihop för att starta ett företag, investera i ett barns högskoleutbildning och lägga undan pengar för en stor familjesemester kommer att passa bra inom den långsiktiga önskedelen av din budget.
Att minska sådana utgifter från din utgiftsplan kommer praktiskt taget inte att påverka din dagliga livsstil, även om det kan ha en effekt på din känslomässiga hälsa. Många långsiktiga önskningar utgör trots allt en samlingspunkt för förhoppningar som ger styrka och till och med en mental boost under svåra tider.
Värdet av att prioritera utgifter
Genom att prioritera dina utgifter, särskilt innan du har lagt till dina inkomster, har du i huvudsak berättat för dig själv vilka inköp och utgifter som är viktigare och vilka som är förbrukningsbara. Följaktligen, om behovet skulle uppstå, har du byggt en rationell struktur som gör att du kan eliminera hushållsutgifter utan de komplikationer som uppstår från känslostyrda val.
Även med den bästa budgeten kommer du ofta att uppleva månader där dina utgifter uppgår till mer än din inkomst. I sådana fall, särskilt tidigt innan du har byggt en sparfond, kan du behöva eliminera en del av dina utgifter. Börja med att bli av med utgifterna för dina långsiktiga önskemål, om än tillfälligt. Om det fortfarande inte täcker ditt kontantbrist, börja eliminera dina triviala önskemål. Vissa månader kan du behöva minska några eller till och med många av dina livsstilsval.
Om du upptäcker att du regelbundet eliminerar dina livsstilsval eller till och med några kritiska önskemål för att balansera din budget, har du sannolikt tvingat dig själv till ett bostadsval som är för stort för din inkomst, till en oöverkomlig fordonsbetalning och/eller till mobiltelefoner och tjänster som överstiger din betalningsförmåga.
Om så är fallet kan du behöva överväga att minska verksamheten eller se över kontrakt. Till exempel, även om du kanske inte har möjlighet att lämna ett hyresavtal eller sälja en bostad, kan du behöva överväga att hyra ut ett sovrum i andra hand eller ta en rumskamrat.
Registrera utgifter
Medan de flesta budgetformulär listar dina inkomster först, följt av dina utgifter, bör du vänta med att lägga till din inkomst.
Genom att först arbeta på din inkomst förvandlar du din budget till en aktivitet där du försöker spendera så mycket som möjligt utan att överskrida dina ekonomiska resurser.
Genom att beräkna dina utgifter innan du uppskattar din inkomst kommer du att överväga dina utgifter med ett mer rationellt och mindre känslomässigt tillvägagångssätt, vilket leder till bättre resultat i slutändan.
Istället blir det ett verktyg för att prioritera och beräkna dina vanliga utgifter. Detta kommer inte att garantera en balanserad budget, men det kommer att ge dig en realistisk utgångspunkt.
För vanliga räkningar som hyra eller bolån, mobiltelefoner, försäkringspremier, skuldbetalningar, verktyg på nivåbetalda program och mediaprenumerationstjänster, lägg till den förväntade betalningen som krävs.
För rörliga utgifter som bensin, verktyg som inte har samma löneprogram, gåvor och matvaror, gör ditt bästa för att uppskatta dina månatliga utgifter i kategorin. Ta hänsyn till säsongsbetonade faktorer som stigande bensinpriser på våren, födelsedagar och presenter, eller stora familjesammankomster och måltider.
Om du fortfarande är osäker på hur mycket du ska uppskatta för varje kategori, granska dina kontoutdrag och eventuella kvitton du kan ha sparat från den senaste månaden eller två.
Om ingen av dem är tillgängliga, kan ditt första budgetsteg faktiskt innehålla spårning av alla utgifter och köp under de kommande 30 dagarna eller så för att få en realistisk uppskattning av dina utgifter. Skriv ner och lägg ihop varje köp. Detta kommer att kräva tid och ansträngning, men du kommer att ha en mycket bättre uppfattning om dina utgifter per kategori än du skulle kunna ha annars.
Skriv ner dina intäkter
När du har prioriterat och beräknat dina ordinarie och förväntade utgifter, kommer du sedan att fastställa din förväntade månadsinkomst. Innan du enkelt räknar ut vilken inkomst din arbetsgivare säger att du tjänar varje månad, tänk på att du absolut måste använda din nettoinkomst och inte din bruttoinkomst.
Nettoinkomst är summan av din lönecheck. Nettoinkomsten inkluderar hur mycket pengar du har att spendera och använda för att betala räkningar efter skatt. Basera alltid din hushållsbudget på din nettoinkomst.
De flesta budgetformulär innehåller ett fält där du kan ange din inkomst högst upp. Om du arbetar frilans eller äger ett litet företag kan du ha inkonsekvent och oförutsägbar inkomst. I sådana fall, uppskatta din inkomst på den lägre delen. Det skulle vara bättre att uppleva den trevliga överraskningen att ha mer inkomst än förväntat jämfört med mindre.
Jämför och beräkna
Nu när du har rimliga uppskattningar av dina kommande utgifter och din förväntade inkomst, subtrahera helt enkelt dina planerade utgifter från din beräknade inkomst.
En resulterande siffra över 0 betyder att du förväntar dig att leva under dina tillgångar.
En resulterande siffra nära 0 betyder att du förväntar dig att leva inom dina medel.
En resulterande siffra under 0 betyder att du förväntar dig att leva över eller bortom dina tillgångar.
Steg till budgetering
Låt oss inse det, att göra en hushållsbudget kan vara ganska tråkigt. Även om det finns fler spännande saker att göra i livet, är en budget fortfarande det bästa sättet för dig att få grepp om sätt att spara pengar. Det är snabbt och enkelt. Och det kommer till och med att hjälpa dig att hitta områden där du kan spara lite pengar.
Om du är redo att kavla upp ärmarna, här är sex steg för att komma igång:
1. Bedöm dina ekonomiska resurser
Det första steget är att räkna ut hur mycket pengar du har som kommer in varje månad. Det kan vara investeringsinkomster, statligt stöd, studielån, arbetsinkomster, invaliditetsförmåner, ålderspension eller pengar från andra källor.
2. Bestäm dina utgifter
Därefter måste du bestämma hur du spenderar dina pengar genom att granska dina ekonomiska uppgifter. Om dina uppgifter inte är tydliga, överväg att föra en ekonomisk dagbok för att spåra dina utgifter.
Se till att skilja de fasta utgifterna som du måste stå för (bolån, hyra, bilbetalningar, försäkringar) från rörliga utgifter (mat, kläder, underhållning, välgörenhetsgåvor). När du väl ser dina utgiftsmönster kan du kanske göra justeringar av vissa utgifter.
3. Sätt upp mål
Gör en lista över de mål du vill uppnå. Dessa kan vara långsiktiga mål som att köpa fastighet eller finansiera din pension. Eller så kan de vara kortsiktiga mål som hemförbättringar eller bilunderhåll.
4. Skapa en plan
När du har räknat ut hur mycket pengar som kommer in och vart de tar vägen kan du sätta ihop en plan som matchar dina mål med din ekonomiska situation.
5. Betala själv först
När du betalar själv först sätter du helt enkelt undan en viss summa pengar varje månad för att gå in på ett konto som du inte kommer att röra. Du kan skapa ett separat sparkonto för sällsynta men förväntade utgifter, såsom fastighetsskatt, semester, bilförsäkring eller bilunderhåll.
6. Följ dina framsteg
I slutet av varje månad bör du omvärdera din budget. Jämför dina faktiska utgifter och inkomster med din budget och gör lämpliga justeringar.
När din budget är klar kommer saker och ting att förändras. Det gör de alltid. Så var flexibel. Och kom ihåg att en budget bara är en riktlinje. Det tar inte hänsyn till icke-ekonomiska överväganden som kan bli resultatet av drastiska förändringar i utgiftsvanor.
